Évolution des taux immobiliers : Analyse et prévisions pour 2024-2025

Depuis avril 2022, les taux de prêt immobilier n’ont cessé d’augmenter jusqu’au début 2024, période à partir de laquelle les taux se sont stabilisés avant d’amorcer une baisse significative. Cette diminution des taux a redonné un souffle aux emprunteurs, ce qui a amélioré leur capacité d’emprunt et a dynamisé le marché immobilier.

Que nous réservent les mois qui viennent et l’année 2025 ?

Dans cet article, nous partageons avec vous quelques éléments d’information et de réflexion.

Bilan des taux immobiliers en 2024

En 2024, les taux d’intérêt ont enregistré une baisse progressive pour atteindre environ 3,65 % pour un prêt sur 20 ans au mois de septembre, soit une baisse d’environ 1% comparé au début de l’année 2024. Cette baisse, bien que modérée, a permis à de nombreux ménages d’améliorer leur pouvoir d’achat immobilier tandis que d’autres ont pu renégocier leurs prêts.
Cette tendance s’explique principalement par des politiques monétaires plus souples adoptées par la Banque Centrale Européenne (BCE) pour stimuler l’économie. La concurrence entre les banques a également contribué à favoriser cette baisse puisque chaque établissement a pu chercher à attirer un maximum d’emprunteurs.
Pour les emprunteurs, cette baisse des taux a ouvert la possibilité de renégocier leurs prêts et les ménages ont vu leur capacité d’emprunt augmenter. Si l’on prend l’exemple d’un couple qui dispose d’un revenu mensuel total de 4 000 €, celui-ci a pu augmenter sa capacité d’emprunt de 15 000 €. Un meilleur budget permet dès lors d’acquérir un bien plus spacieux ou mieux situé.

Perspectives pour les taux en 2025

Alors que les experts voient déjà arriver l’année 2025, ils anticipent divers scénarios au sujet de l’évolution des taux d’emprunt immobilier. Certains prévoient une poursuite de la baisse, soutenue par une politique monétaire accommodante. Si ce scénario se confirme, cela pourrait amener des conditions de financement favorables, avec des taux potentiellement autour de 3 % sur 20 ans.
D’autres analystes envisagent un scénario de stabilisation, voire une légère hausse des taux si l’inflation reste la même et si les banques centrales décident de resserrer leur politique monétaire. Cette configuration pourrait rendre les conditions de crédit moins avantageuses qu’en 2024, réduisant ainsi la capacité d’achat des emprunteurs.
Dans ce contexte où plusieurs scénarios sont possibles, il est important pour les personnes qui envisagent d’emprunter de l’argent pour un achat immobilier de suivre de près l’évolution des taux et d’agir rapidement pour saisir les meilleures opportunités. En effet, une veille informationnelle permet de se tenir au courant des politiques économiques et monétaires qui vont continuer à jouer un rôle clé en influençant directement les conditions de financement d’un achat immobilier.

Accès au crédit immobilier : conditions d’octroi en 2024-2025

En 2024, l’accès au crédit immobilier a été marqué par plusieurs ajustements. Alors qu’un apport de 10 % à 20 % était requis en 2023, certaines banques ont assoupli cette exigence en 2024 et elles ont accepté des apports plus faibles pour les dossiers les plus solides.
La stabilité professionnelle reste un critère clé pour l’obtention d’un crédit. Les banques privilégient toujours les emprunteurs en CDI ou les fonctionnaires, tandis que les travailleurs indépendants doivent démontrer la stabilité de leurs revenus sur plusieurs années. Bien que les critères se soient légèrement assouplis, ils demeurent stricts, en particulier pour les emprunteurs à profil risqué.
On peut aussi relever que, comparé aux années précédentes, le marché du crédit immobilier a connu à la fois des assouplissements et des restrictions en 2024. Ainsi, les taux en baisse ont rendu le crédit plus accessible, mais les règles imposées par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) limitent toujours la capacité d’emprunt de certains ménages (taux d’endettement, assurance emprunteur comprise, limité à 35% et durée de crédit de 25 ans maximum, 27 ans pour du neuf ou sous certaines conditions de travaux).
En ce qui concerne les taux de crédit, ils étaient en moyenne de 3,6% sur 20 ans au mois de septembre 2024 et certains spécialistes pensent qu’ils passeront sous les 3% en 2025 pour s’approcher de 2,75%. À suivre…
Notons que les primo-accédants, qui ont souvent des apports personnels limités, ont pu rencontrer des difficultés pour obtenir des financements, mais la baisse des taux de crédit leur facilite l’achat. Les secundos-accédants et les investisseurs ont pu tirer profit des conditions actuelles pour optimiser leurs financements ou ajuster leurs stratégies.
Enfin, rien n’est fait, mais certains soutiennent l’idée de taux à moins de 2% pour les primo-accédants et le retour du prêt à taux zéro (PTZ) pour les maisons.

Répercussions sur le marché immobilier en Bretagne et Finistère

Le marché immobilier en Bretagne, et plus particulièrement dans le Finistère, a démontré une certaine résilience en 2024 (voir notre article Juillet 2024 : le point sur le marché de l’immobilier en Bretagne et dans le Finistère). Malgré la baisse généralisée des prix de l’immobilier ancien en France, le Finistère a vu les prix des appartements neufs continuer à augmenter, notamment dans les zones urbaines comme Quimper.
Les taux d’intérêt en baisse ont facilité l’accès au crédit, atténuant la baisse des volumes de vente observée en début d’année. Cependant, les transactions restent en deçà des niveaux précédents, avec des délais de vente allongés dans certaines zones. Les acheteurs ont ainsi gagné en pouvoir de négociation, notamment dans les segments où l’offre dépasse la demande, comme les maisons individuelles en zones rurales.
Dans ce contexte, immoplus29 s’est positionné comme un acteur clé du marché immobilier dans le Finistère. Grâce à une connaissance approfondie du marché local et à un accompagnement personnalisé, immoplus29 a aidé ses clients à naviguer dans un marché en mutation, maximisant les opportunités tout en minimisant les risques.